Cette fenêtre de Loan Performer vous permet de traiter une demande de crédit. Les clients devraient avoir été inscrits dans le menu Clients.
Veuillez remarquez que le traitement d'une demande de crédit d'un groupe se fait par quatre étapes (La fenêtre de demande de crédit présente quatre onglets) par opposition au traitement d'une demande de crédit d'un client individuel qui se fait par trois étapes (La fenêtre de demande de crédit présente trois onglets).
L'écran vous présente les différents produits de crédit, les types de tranche, les méthodes de calcul des intérêts, le choix définir le délai de grâce le cas échéant, les fonds de crédit etc. En plus, vous pouvez également configurer un crédit avec remboursement in fine (Balloon loan), le remboursement d'un crédit aux moyens de l'épargne et le montant d'épargne à payer avec chaque tranche de remboursement, soit comme un pourcentage ou un montant fixe. Le même écran vous permet de vérifier la disponibilité de l'épargne pour garantir un crédit.
Pour cela, rendez - vous sur le menu Crédits\Demande de crédit, l'écran suivant s'affiche:
Nº de crédit: Le système génère automatiquement le numéro de crédit et il est inchangeable mais si vous souhaite que ça soit modifiable, alors, rendez - vous dans le menu Système\Configuration\Crédits et activez la case à cocher Numéro de crédit modifiable à la demande.
Produit de crédit: À partir du menu déroulant, sélectionnez le produit de crédit pour lequel vous souhaitez octroyer un crédit. Les produits de crédit devraient avoir été créés dans le menu Système\Configuration\Produits.
Date de demande: Entrez dans ce champ la date de demande du crédit p.ex. "28/04/2016".
Montant: Saisissez dans le champ le montant de crédit demandé p.ex. "350,000/=".
Taux d'intérêt annuel: Saisissez dans le champ le taux d'intérêt annuel p.ex. 36% (Si vous imposez 3% par mois sur un crédit comme intérêts, le taux d'intérêt annuel est de 3*12 = 36%).
Nombre de tranches: Saisissez dans le champ le nombre de tranches avec lesquelles le crédit sera remboursé.
Type de tranche: À partir du menu déroulant, sélectionnez le type de tranche pour le crédit p.ex. "Mensuellement".
Méthode de calcul d'intérêt: Loan Performer vous offre deux méthodes de calcul d'intérêts:
Taux fixe: Avec cette méthode, chaque tranche de remboursement se compose d'un montant du capital à rembourser et d'un montant d'intérêt à payer. Les montants du capital sont égaux pour toutes les tranches pendant la durée du crédit. De même, les montants d'intérêt à payer avec chaque remboursement du capital sont égaux pendant la durée du crédit. Par conséquent, les montants de tanche sont les mêmes.
Solde dégressif: Puisque les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, les intérêts à payer avec chaque tranche de remboursement sont dégressifs sur la durée du crédit. LPF vous présente deux méthodes de calcul des intérêts sur le capital restant dû:
Amortissement dégressif: Dans ce cas - ci, les montants à payer pour toutes les tranches de remboursement sont égaux mais le montant du capital par tranche augmente tandis que le montant d'intérêt est dégressif. C'est l'équivalent de la fonction VPM (PMT) dans MS Excel (Voir l'image suivante).
Solde dégressif escompté: Dans ce cas - ci, les montants du capital à payer pour toutes les tranches de remboursement sont égaux mais le montant d'intérêt par tranche est dégressif (Voir l'image suivante):
Remarquez que le montant de crédit, le taux d'intérêt annuel, la commission, le délai de grâce etc. par défaut pour chaque produit de crédit peuvent être définis dans le menu Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit.
Délai de grâce: Saisissez dans le champ le nombre de jours accordé comme délai de grâce. Pour un mois, saisissez 30 jours.
Commission de crédit: Saisissez dans le champ la commission. Elle peut être un montant fixe ou un pourcentage. Elle peut également être payée avant la demande ou l'approbation du crédit ou encore au décaissement. En plus, la commission peut être payée avec chaque tranche de remboursement ou non. Pour en savoir plus sur ces définitions, rendez - vous sur le menu Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Frais.
Remarque:
1. Dans ce cas, vous proposez à vos clients de payer la commission de crédit graduellement avec chaque tranche de remboursement. Loan Performer vous offre aussi le choix d'imposer la commission de crédit à la demande ou au décaissement. Pour en savoir plus, rendez - vous sur le menu Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Comptes GL de crédits 1 - 2.
2. L'importation de commissions de crédit n'est que possible si vous avez défini le montant de commission à payer dans le menu "Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Frais". Vous devez rendre le paiement de la commission de crédit obligatoire en activant la case à cocher de côté. Sinon, la fonctionnalité de LPF qui vous permet d'importer les commissions de crédit n'apparaîtra pas dans le menu Crédits\Importation de crédits. En plus, vous pouvez définir le montant et le moment où vous souhaitez que les frais de crédit soient payés. Cela peut être avant la demande de crédit, avant l'approbation, avant le décaissement ou au décaissement du crédit. Vous devez également activer la case à cocher de côté pour rendre le paiement de frais de crédit obligatoire.
3. Dans le menu "Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Frais" de LPF, vous pouvez définir les montants et le moment où vous souhaitez que les frais de crédit soient payés. Cela peut être avant la demande de crédit, avant l'approbation, avant le décaissement ou au décaissement du crédit. Vous pouvez également activer les cases à cocher de côté pour rendre le paiement de frais de crédit obligatoire.
Capital de la dernière tranche: Le système vous offre l'option de définir le remboursement unique du capital à l'échéance du crédit. C'est ça qu'on appelle un crédit avec remboursement in fine (Balloon loan) destinés souvent aux clients tels que des agriculteurs qui doivent attendre la moisson pour être en mesure de rembourser le capital du crédit. Par exemple, considérons un crédit avec remboursement in fine de 100.000 USD à un taux fixe d'intérêt annuel de 36% pour 8 mois (Voir l'image suivante):
Le calendrier de remboursement apparaît comme suit:
Dans ce cas, le calendrier de remboursement affiche un total de huit tranches: Sept tranches de paiement des intérêts seulement et une tranche de paiement des intérêts plus le capital entier à l'échéance du crédit.
Fonds de crédit: À partir du menu déroulant, sélectionnez le fonds qui financera le crédit que vous souhaitez décaisser. Les fonds de crédit devraient avoir été créés dans le menu Système\Configuration\Fonds. Si le fonds de crédit sélectionné n'a pas d'argent suffisant, l'utilisateur ne sera pas en mesure de procéder.
Veuillez remarquer que la date de création du fonds de crédit doit être antérieure à la date de demande de crédit. Sinon, le système retournera toujours un message d'avertissement que "Le fonds de crédit est toujours vide" même si vous avez déjà placé l'argent dans le fonds. Cette validation prend effet si vous avez activé la case à cocher "Vérifier la disponibilité des fonds à la demande de crédit" dans le menu Système\Configuration\Fonds.
Fichiers externes: Il s'agit des documents exigés pour traiter une demande de crédit. Vous devriez les avoir définis pour le produit de crédit sélectionné dans le menu Système\Configuration\Paramètres des contrats de crédit. Afin que les documents soient obligatoires lors de la demande de crédit, activez la case à cocher Obligatoire et Loan Performer retournera un message d'avertissement si le document n'est pas vu par l'utilisateur lors du traitement d'une demande de crédit.
Montant d'épargne avec une tranche de remboursement:Saisissez dans le champ le montant d'épargne exigé avec chaque tranche de remboursement du crédit. Cela peut être un montant fixe ou un pourcentage du montant du capital de la tranche.
Produit d'épargne: À partir du menu déroulant, sélectionnez le produit d'épargne lié au montant d'épargne exigé avec chaque tranche de remboursement du crédit. Ce paramètre s'applique aux produits de crédit liés à l'épargne.
Remarque: Les champs ci - dessus ne seront pas disponibles si on est entrain de saisir une demande de crédit d'un groupe. Dans ce cas, LPF vous offrira le choix au troisième onglet "Saisie de crédit- partie 3 (Groupes)".
Solde d'épargne/de parts sociales requis: Pour des crédits liés à l'épargne ou aux parts sociales, le montant d'épargne ou de parts exigé afin d'être en mesure de demander un crédit figurera automatiquement dans le champ. Cela dépend des paramètres définis dans le menu Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Garantie.
Remarquez que si un produit de crédit est lié à l'épargne ou aux parts sociales dans le menu "Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Garantie", un pourcentage particulier de l'épargne ou des parts sera exigé sur le compte d'épargne du client afin d'être en mesure de demander un crédit. Le système vérifiera automatiquement la disponibilité de fonds sur le compte du demandeur.
Agent de crédit: À partir du menu déroulant, sélectionnez l'agent qui sera responsable pour le crédit. Les agents de crédit devraient avoir été enregistrés dans le menu Système\Configuration\Utilisateurs.
But de crédit: Sélectionnez la raison pour laquelle le client demande le crédit. Les motifs de demande des crédits devraient avoir été définis dans le menu Fichiers de support\But de crédit.
Catégories de crédit 1, 2 et 3: À partir du menu déroulant, sélectionnez la catégorie à laquelle le crédit à décaisser appartient. Les catégories de crédit devraient avoir été définies dans le menu Fichiers de support\Catégories de crédits.
Calculer des intérêts pour le délai de grâce: Si cette option est cochée alors que l'option "Intérêts à payer aussi dans le délai de grâce" n'est pas activée, le montant d'intérêts calculé pour le délai de grâce sera divisé par le nombre de tranches afin que le client paie des intérêts pour le délai de grâce avec chaque tranche de remboursement.
Remarquez que si toutes les deux options "Calculer des intérêts pour le délai de grâce" et "Intérêts à payer aussi dans le délai de grâce" sont activées, l'option "Tranche distincte pour les intérêts du délai de grâce" devient active. Cochez cette case - là si vous souhaitez avoir des tranches indépendantes pour les intérêts du délai de grâce.
Intérêts du délai de grâce capitalisé: Lorsque vous cochez cette option, les autres options deviennent inactives. Les intérêts à payer pour le délai de grâce seront capitalisés pour calculer montant de remboursement pour chaque tranche.
Paiement préalable des intérêts: Pour cette option, considérons un crédit de 100.000 UGX à un taux d'intérêt annuel fixe de 36% pour 6 mois avec le versement préalable des intérêts (Voir l'image suivante):
Le calendrier de remboursement apparaît comme suit:
Dans ce cas, le calendrier de remboursement montre que la première tranche paie tous les intérêts dus et un petit montant du capital le cas échéant. Le reste du capital est remboursé avec les tranches suivantes. Toutes les tranches sont égales.
Intérêts déduits au décaissement: Dans ce cas, tous les intérêts dus sont déduits au décaissement du crédit.
Le calendrier de remboursement apparaît comme suit:
Remarquez que le capital est remboursé avec les six autres tranchés et la date de décaissement est également la date d'échéance des intérêts.
Calcul des intérêts en jours? Lorsque vous activez cette case à cocher, le calcul des intérêts sera basé sur le nombre réel de jours dans un mois donné p.ex. 28 au lieu de l'assomption que tous les mois comptent 30 jours (Voir le sujet Méthodes de calcul des intérêts dans LPF).
Paiement forfaitaire et préalable des intérêts: Cette option ne peut être utilisée qu'avec l'option "Paiement préalable des intérêts". En fait, lorsque vous la cochez, l'autre est activée automatiquement (Voir l'image ci - dessous):
Le calendrier de remboursement apparaît comme suit:
Dans ce cas, le calendrier de remboursement montre que tous les intérêts dus durant la période de crédit doivent être remboursés avec la première tranche.
Crédit lié aux dollars: Lorsque vous activez cette case à cocher, les remboursements seront assujettis au cours de change actuel de la deuxième monnaie à laquelle le crédit est lié au décaissement.
Par exemple, si le cours de change du dollar au shilling au décaissement du crédit est de 1:1.000 et au remboursement il est de 1:2.000, un montant de remboursement de 1.050 shillings sera: Cours de change au remboursement / Cours de change au décaissement * Montant de remboursement, c. à d., 2000 / 1000 * 1050 = 2100. La différence de change sera alors comptabilisée sur le compte GL défini pour la différence de change dans le menu Système\Configuration\Paramètres des produits de crédit\Comptes GL de crédit 1 - 2
Mettre à jour le calendrier de remboursement avec les jours non ouvrables: Lorsque vous activez cette case à cocher, le système ajustera le calendrier de remboursement pour exclure les jours non ouvrables définis dans le menu Système\Configuration\Jours ouvrables.
Reporter la première tranche entre le 26 et le 31 du mois au mois prochain: Activez cette case à cocher si vous souhaitez que toute première tranche de remboursement d'un crédit tombant entre le 26 et le 31 soit reportée au premier jour ouvrable du mois prochain.
Le champ "Nombre de décimales" vous permet de définir le nombre de décimales que des montants peuvent avoir. Notez que dans Loan Performer, des montants peuvent avoir au maximum deux décimales. Une valeur positive, soit "0","1" ou "2", saisie dans le champ "Arrondi vers" effectue l'arrondissement des montants selon le nombre de décimales spécifié. Donc, saisissez d'une façon correspondante soit "0", "1" ou "2" dans ces deux champs - là dans le menu Fichiers de support\Devises.
Pour vous débarrasser des décimales et des petites sommes des montants complets qu'on ne peut pas trouver comme argent, saisissez une valeur négative dans le champ "Arrondi vers". Les montants seront arrondis selon le nombre de places spécifié sans tenir compte de la valeur saisie dans le champ "Nombre de décimales".
Donc, le champ "Arrondi vers" vous permet de vous débarrasser automatiquement des petites sommes des montants complets qu'on ne peut pas trouver comme argent p.ex. la valeur "87" du montant "587,25". Pour des crédits, lorsqu'on saisit une valeur négative p.ex. "-2" dans le champ "Arrondi vers", alors, selon le nombre de places défini dans le menu Fichiers de support\Devises, le système arrondira les décimales et les petites sommes des montants complets à zéro. C'est à dire, le montant "587,25" sera arrondi à "600" en déduisant la somme nécessaire pour l'arrondir de la dernière tranche du crédit dans le menu Crédits\Demande de crédit\Saisie de crédit - partie 2.
Puisque les sommes ajoutées pour arrondir des montants vers des montants supérieurs sont déduites de la dernière tranche du crédit, vous risquez de finir par des chiffres négatifs pour un calendrier de remboursement avec beaucoup de tranches. Au cas où le calendrier de remboursement entraînera des valeurs négatives à cause du nombre de tranches, le système affichera l'avertissement suivant et on ne pourra pas poursuivre avec la demande de crédit dans le menu Crédits\Demande de crédit\Saisie de crédit- partie 1.
Arr-Inf: Cliquez sur ce bouton pour arrondir manuellement les montants du calendrier de remboursement vers des montants inférieurs en commençant par les décimales. Les petites valeurs déduites seront ajoutées au montant correspondant de la dernière tranche du crédit.
R<<: Cliquez sur ce bouton, pour arrondir manuellement les montants en commençant par les décimales. Les petites valeurs ajoutées seront déduites du montant correspondant de la dernière tranche du crédit
R>>: Cliquez sur ce bouton plusieurs fois pour retourner aux montants d'origine du calendrier de remboursement.
R^: Cliquez sur ce bouton pour arrondir manuellement les montants du calendrier de remboursement vers des montants supérieurs en commençant par les décimales. Les petites valeurs ajoutées aux montants seront déduites du montant correspondant de la dernière tranche de crédit.
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